Uw overlijdensrisicoverzekering oversluiten lijkt zeer gunstig, als u de verschillende media en onderzoeken mag geloven. Inderdaad lijkt voor veel mensen voordeel te behalen als ze hun overlijdensrisicoverekering oversluiten, maar er schuilen ook gevaren. Graag geven we u zes belangrijke aandachtspunten als u een overstap naar een andere aanbieder overweegt. De eerste twee worden uitgebreid uitgelegd.

Laten we eerst omschrijven wat precies een overlijdensrisicoverzekering is.

Wat is een overlijdensrisicoverzekering?

Een overlijdensrisicoverzekering is een verzekering die een bedrag uitkeert als u overlijdt. Dit bedrag kunnen uw nabestaanden gebruiken om het verlies aan inkomsten te compenseren.

Aandachtspunt 1: Een losse, versleutelde of verpande overlijdensrisicoverzekering?

Om te weten of u kunt overstappen, moet u eerst weten wat voor overlijdensrisicoverzekering u heeft.

Betaalt u elke maand apart premie voor de overlijdensrisicoverzekering? Dan is het waarschijnlijk een losse verzekering. U kunt eenvoudig overstappen.

Betaalt u een inleg per maand, waarvan premie voor de overlijdensrisicoverzekering wordt ingehouden? Dan zit uw verzekering versleuteld in een spaar- of beleggingspolis. Overstappen is dan een stuk ingewikkelder. U moet uw spaar- of beleggingspolis eerst beëindigen en voor een ander product kiezen.

Het kan ook zijn dat de bank de overlijdensrisicoverzekering verplicht heeft gesteld bij het afsluiten van de hypotheek. Deze verzekering is dan verpand aan de bank. Als u overlijdt, krijgt de bank het geld uitgekeerd. Als de verzekering meer uitkeert dan de bank nodig heeft, krijgen uw nabestaanden de rest. Een verpande overlijdensrisicoverzekering kunt u niet zelf oversluiten.

Komt u er zelf niet uit wat voor overlijdensrisicoverzekering u heeft, dan kunt u dit natuurlijk navragen bij uw financieel adviseur of verzekeraar.

Overlijdensrisicoverzekering oversluiten gunstig?

Onderzoek van de Consumentenbond wijst uit dat vrijwel iedereen die voor 2008 een overlijdensrisicoverzekering heeft afgesloten, kan besparen door overstappen. Ook bij kleinere verzekerde bedragen.

Voorbeeld uit het televisieprogramma Tros Radar
Een man Piet Fransen (13-11-1972) heeft in juli 2008 een overlijdensrisicoverzekering afgesloten voor € 50.000,-. De verzekering loopt nog tot juli 2032. Op dit moment betaalt Piet 18,99 euro per maand bij Verzekeraar X. Voor dezelfde verzekering zou hij bij Verzekeraar Z 6,55 euro per maand betalen. Dat scheelt maandelijks 12,44 euro. Over de resterende looptijd (228 maanden) komt dat neer op een besparing van 2.836 euro.

Klinkt goed, maar pas op!

Aandachtspunt 2: Verlies van de premiespaarpot

Wanneer u overstapt naar een goedkoper lijkende verzekeraar, beëindigt u de oude overlijdensrisicoverzekering. Daarbij verliest u waarschijnlijk de opgebouwde premiespaarpot.

We pakken het voorbeeld van Piet er nog even bij om dit uit te leggen.

Piet Fransen heeft al 57 maanden lang premies betaald (€ 1.082,43). Omdat de kans op overlijden toeneemt naarmate Piet ouder wordt, heeft hij vooral gedurende de eerste helft van deze verzekering ‘teveel’ premie betaald. Het teveel aan premie stopt de verzekeraar in een zogenaamde premiespaarpot.

Als Piet overstapt, kunnen er drie dingen gebeuren.

Verzekeraar X steekt de premiespaarpot in eigen zak als de klant tussentijds beëindigt of naar een andere verzekeraar overstapt. Alleen als de verzekering tot de einddatum wordt aangehouden zijn klanten voordelig uit bij dit type verzekeraars. Ongeveer een derde van alle verzekeraars hanteert deze nadelige methode.

Verzekeraar X geeft een premievrije polis af aan de klant als deze tussentijds beëindigt of overstapt. Als de verzekerde som van deze premievrije polis lager is dan € 5.000,-, komt de premiespaarpot echter alsnog toe aan de verzekeraar. De meeste verzekeraars hebben voor deze methode gekozen.

Verzekeraar X geeft de gehele premiespaarpot retour aan de klant. Dit is voor de klant de meest gunstige methode.

De kans is groot dat uw huidige overlijdensrisicoverzekering deze laatstgenoemde regeling niet heeft. Als u een overstap overweegt, adviseren wij u goed zowel naar de methode te kijken die uw huidige verzekeraar hanteert, als de methode van de nieuwe verzekeraar. Dit kan van grote invloed zijn op de keuze die u maakt.

Kijk maar naar Piet.

Verzekeraar Z lijkt het goedkoopst, maar houdt ook zelf de premiespaarpot. Piet stapt dus liever over naar een verzekeraar met 2 euro hogere premie per maand, die wel de som retour geeft als hij nogmaals besluit over te stappen.

Piet bespaart ten opzichte van zijn oude overlijdensrisicoverzekering evengoed ruim een tientje per maand. Over de hele looptijd – tot juli 2032 – een bedrag van 2.353 euro. Dat is ruim twee keer zoveel als de 1082 euro die Piet verliest uit zijn oude premiespaarpot. Piet bespaart dus evengoed 1270 euro.

De 6 belangrijke aandachtspunten als u uw overlijdensrisicoverzekering wilt oversluiten

De eerste twee aandachtspunten hebben we uitgebreid toegelicht. Hieronder vindt u de volledige checklist voor als u overweegt uw het oversluiten van uw overlijdensrisicoverzekering naar een andere verzekeraar overweegt.

1. Controleer of de overlijdensrisicoverzekering los is of versleuteld in een spaar-/beleggingspolis en of de overlijdensrisicoverzekering verpand is aan de verzekeraar of bank.
2. Kies voor een verzekeraar die de premiespaarpot aan u terugstort bij het vroegtijdig beëindigen van de verzekering.
3. Kies voor een verzekeraar die geen en-bloc clausule hanteert. Met deze clausule mag de verzekeraar namelijk eenzijdig de premie verhogen.
4. Let op dat u nooit uw oude overlijdensrisicoverzekering stopzet, voordat u een nieuwe heeft afgesloten. Anders kan bijvoorbeeld de financiering van uw huis in gevaar komen.
5. Kies uw dekking passend bij de financiële behoefte van uw nabestaanden.
   1. Bij een gelijkblijvende dekking is de uitkering de gehele looptijd gelijk.
   2. Bij een lineair dalende dekking neemt de uitkering elke maand af met hetzelfde percentage.
   3. Bij een annuïtair dalende dekking is de uitkering in het begin hoog en aan het einde van de looptijd laag.
6. Overweegt u goed of u een dekking op een of op twee levens wilt afsluiten. En of u de premie wilt splitsen of niet.

Advies bij het oversluiten van uw overlijdensrisicoverzekering?

Natuurlijk helpen onze financieel adviseurs u graag bij het bepalen of overstappen voor u mogelijk en voordelig is. En zij kunnen de overstap ook daadwerkelijk voor u regelen. U weet dan zeker dat u een verzekering heeft die precies bij u past en u krijgt antwoord op al uw vragen over verpanding en dekking.

Afhankelijk van uw persoonlijke situatie, hoeft het afsluiten van een nieuwe overlijdensrisicoverzekering niet veel te kosten. En het kan u een veelvoud aan financieel voordeel opleveren.

Wilt u meer informatie of gelijk een afspraak maken? Neem contact op met een van onze financieel adviseurs.

Bronnen: Consumentenbond.nl, Tros Radar